L’assurance prêt hypothécaire de la SCHL démystifiée : couverture, primes et mise de fonds

L’assurance prêt hypothécaire de la SCHL, aussi appelée assurance en cas de défaut hypothécaire, est requise au Canada pour acheter une habitation avec une mise de fonds inférieure à 20 %. Cette assurance protège le prêteur au cas où l’emprunteur ne pourrait pas payer ses mensualités hypothécaires. Grâce à elle, un plus grand nombre de personnes peuvent être admissibles à un prêt hypothécaire avec une petite mise de fonds.

Que vous achetiez votre première propriété ou que vous refinanciez votre prêt hypothécaire existant, il est important que vous compreniez ce qu’est l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL et que vous connaissiez le coût des primes.

En quoi consiste l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL?

L’assurance prêt hypothécaire est un contrat d’assurance qui protège le prêteur, et non l’emprunteur, au cas où ce dernier cesserait d’effectuer ses paiements. Parallèlement, elle permet aux acheteurs d’avoir une petite mise de fonds (aussi peu que 5 %) et d’être quand même admissibles à un prêt hypothécaire.

Vous devez obtenir cette assurance si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de l’habitation.

Qu’est-ce qu’une prime d’assurance prêt hypothécaire?

La prime d’assurance prêt hypothécaire est le coût de l’assurance. Cette prime est payée par le prêteur et souvent transférée à l’emprunteur. Vous pouvez assumer la totalité de la prime d’assurance au moment de l’achat ou l’ajouter à votre prêt hypothécaire.

La prime est fondée sur le montant de la mise de fonds, en pourcentage du prêt. Plus votre mise de fonds correspond à un petit pourcentage, plus le taux de prime est élevé.

Les taux varient de 0,6 à 4,5 % du montant total du prêt hypothécaire.

Avez-vous besoin de l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL?

Voici ce que vous devez savoir.

Vous avez besoin de l’assurance prêt hypothécaire de la SCHL dans les cas suivants :

• Votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix d’achat de la propriété, et celui-ci est inférieur à 1,5 million de dollars.
• Le rapport prêt-valeur est supérieur à 80 %.

Vous n’en avez pas besoin dans les cas suivants :

• Votre mise de fonds s’élève à 20 % ou plus du prix de la propriété.
• Le prix de la propriété est égal ou supérieur à 1,5 million de dollars (vous n’êtes pas admissible à cette assurance).

Règles relatives à la mise de fonds pour les propriétés de moins de 1,5 million de dollars

Pour les propriétés de 500 000 $ ou moins :

• Une mise de fonds d’au moins 5 % est requise.

Pour les propriétés de 500 000 $ à 1 499 999 :

• 5 % sur la première tranche de 500 000 $, plus
• 10 % sur tout montant supérieur à 500 000 $.

Les propriétés dont le prix est de 1,5 million de dollars ou plus nécessitent une mise de fonds minimale de 20 %, et l’assurance de la SCHL n’est pas offerte.

Exemple : Avez-vous besoin de l’assurance prêt hypothécaire?

Supposons que vous voulez acheter une propriété qui coûte 750 000 $ et que vous avez économisé 60 000 $.

Voici le calcul de la mise de fonds requise :

• 5 % de 500 000 $ = 25 000 $
• 10 % de 250 000 $ = 25 000 $
• Total requis = 50 000 $

Vous auriez assez d’épargne pour respecter les exigences de mise de fonds. Cependant, comme le montant disponible est inférieur à 20 %, vous auriez tout de même besoin de l’assurance prêt hypothécaire.

Votre épargne de 60 000 $ représente une mise de fonds de 8 %. Ainsi, vous paieriez une prime de 4 %, soit 27 600 $, qui peut être ajoutée au montant de votre prêt hypothécaire ou payée séparément.

Here’s how the premium is calculated:

• Prix d’achat de 750 000 $ – mise de fonds de 60 000 $ = 690 000 $
• Montant du prêt hypothécaire de 690 000 $ x taux de prime de 4 % = 27 600 $

Résumé : principaux points à retenir

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