Tendances ‒ crédit hypothécaire et à la consommation T4 2021

Les tableaux de données de notre dernier rapport Tendances du crédit hypothécaire et du crédit à la consommation couvrent le quatrième trimestre de 2020. Voici certains points saillants des données :

Les taux de comptes en souffrance ont légèrement diminué pour tous les types de crédit

Les taux de prêts hypothécaires en souffrance ont légèrement diminué au Canada pour s’établir à 0,25 %. Il s’agit du plus bas taux de prêts hypothécaires en souffrance enregistré par la SCHL depuis cinq ans. Les taux dans les grandes régions métropolitaines de recensement (RMR) étaient inférieurs à la moyenne nationale et sont descendus à :

• 0,10 % à Toronto;
• 0,14 % à Vancouver;
• 0,20 % à Montréal.

Les taux de comptes en souffrance ont connu une tendance à la baisse pour tous les types de crédit par rapport au quatrième trimestre de 2019 :

• 1,18 % pour les cartes de crédit (baisse de 44 points de base);
• 1,70 % pour les prêts automobiles (baisse de 29 points de base);
• 0,55 % pour les marges de crédit (baisse de 9 points de base);
• 0,15 % pour les marges de crédit hypothécaires (baisse de 2 points de base).

Les emprunteurs hypothécaires continuent d’afficher des taux de comptes en souffrance plus faibles pour tous les autres principaux types de crédit par rapport à leurs homologues sans prêt hypothécaire. Cela dit, l’écart entre les deux groupes s’est rétréci.

Les taux de prêts hypothécaires en souffrance ont évolué à la baisse dans toutes les cohortes d’âge :

• Les 25 à 34 ans, qui sont généralement des accédants à la propriété, ont vu leur taux descendre à 0,20 %, le plus bas parmi toutes les cohortes. Ce groupe d’âge représente 15 % de tous les emprunteurs hypothécaires.
• Les aînés de 65 ans et plus, qui représentent 12 % de tous les emprunteurs hypothécaires, ont enregistré le taux de prêts en souffrance le plus élevé, soit 0,33 %.

Les taux de prêts en souffrance ont diminué pour tous les montants de prêts hypothécaires. Le taux de prêts hypothécaires en souffrance le plus élevé, soit 0,32 %, demeure celui des prêts hypothécaires dont la valeur à l’octroi est inférieure à 200 000 $.

Hausse des pointages de crédit des emprunteurs

La proportion de prêts hypothécaires en cours de remboursement et nouvellement initiés détenus par des consommateurs ayant un pointage de crédit élevé (700 et plus) a poursuivi sa tendance à la hausse. Pour les prêts hypothécaires en cours de remboursement, cette proportion a atteint 87,71 %, soit le plus haut niveau enregistré par la SCHL au cours des cinq dernières années. Pour les prêts hypothécaires nouvellement initiés, cette proportion a légèrement augmenté pour atteindre 86,06 %.

Comparativement à l’an dernier, 83,79 % des emprunteurs hypothécaires et 83,56 % des consommateurs sans prêt hypothécaire ont maintenu ou amélioré leur pointage de crédit. Le pointage de crédit moyen a augmenté pour atteindre :

• 765 pour les emprunteurs hypothécaires;
• 753 pour les consommateurs sans prêt hypothécaire.

Le pointage moyen du Bankruptcy Navigator Index (BNI) est un pointage « prédictif » qui estime la probabilité qu’un consommateur déclare faillite au cours des 24 prochains mois. Un pointage plus élevé indique un risque plus faible. Le pointage des emprunteurs hypothécaires (938) et des emprunteurs non hypothécaires (923) a atteint son plus haut niveau au cours des cinq dernières années. Cela indique une probabilité de faillite plus faible.

Diminution des soldes non hypothécaires impayés

Le total des soldes non hypothécaires impayés a diminué par rapport au quatrième trimestre de 2019. La baisse la plus marquée a été observée du côté des soldes de cartes de crédit impayés. Elle s’établissait à :

• 14,17 % pour les emprunteurs hypothécaires;
• 13,76 % pour les consommateurs sans prêt hypothécaire.

Vient ensuite le solde impayé des marges de crédit, qui a diminué de :

• 10,72 % pour les emprunteurs hypothécaires;
• 10,14 % pour les consommateurs sans prêt hypothécaire.

Comparativement à l’année précédente, les obligations de paiement mensuel moyen ont diminué pour tous les prêts non hypothécaires, à l’exception des prêts automobiles. Les obligations mensuelles de remboursement des prêts automobiles ont augmenté de :

• 1,5 % pour les emprunteurs hypothécaires;
• 1,3 % pour les consommateurs sans prêt hypothécaire.

Les prêts hypothécaires représentent une plus grande part des dettes

La proportion des prêts hypothécaires nouvellement initiés par rapport à l’ensemble des prêts hypothécaires a légèrement augmenté pour atteindre 4,94 %, contre 4,39 % l’année précédente. Les nouveaux prêts hypothécaires représentaient 6,93 % du solde en dollars des prêts hypothécaires en cours de remboursement, contre 5,73 % au quatrième trimestre de 2019.

La proportion des prêts hypothécaires d’un montant plus élevé (400 000 $ et plus) au moment de l’octroi a augmenté par rapport à l’ensemble des prêts hypothécaires en cours de remboursement. Au quatrième trimestre de 2020, ces prêts hypothécaires représentaient 41,42 %, en hausse par rapport à 37,98 % l’année précédente.

Les prêts hypothécaires ont représenté une proportion plus importante du total de la dette à la consommation, soit 68,91 %, contre 66,85 % l’an dernier.

Effets de la pandémie de COVID-19

En 2020, la pandémie de COVID-19 a eu des répercussions sociales et économiques considérables partout au Canada. Nous avons observé des baisses sans précédent dans l’emploi et une hausse des tensions financières sur les ménages. La pandémie pose un risque majeur pour les marchés de l’habitation et financiers. La SCHL continue de surveiller les conséquences économiques liées à la gravité et à la durée de la pandémie de COVID-19.

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Liens connexes

• Autres tableaux de données sur le logement de la SCHL
• Anciens rapports Tendances du crédit hypothécaire et du crédit à la consommation
• Faits saillants des tendances du crédit hypothécaire et à la consommation au T3 2020