L'enquête de crédit

Êtes-vous en mesure de payer le loyer? Payerez-vous à temps? Prouver que vous avez un bon dossier de crédit est un des principaux éléments qui décideront un propriétaire à vous louer ou non un logement. L'enquête de crédit est un outil d'évaluation utilisé par la plupart des propriétaires.

Vos antécédents en matière de crédit laissent des traces

Lorsque vous empruntez de l'argent et que vous le remboursez, vous vous bâtissez un dossier de crédit. Un dossier de crédit est un rapport détaillé comprenant des renseignements sur la manière dont vous utilisez le crédit et effectuez vos remboursements. Il comprend également des informations actuelles et antérieures sur votre adresse de résidence et votre emploi. Les dossiers de crédit sont conservés par des agences d'évaluation du crédit qui réunissent les renseignements sur vos antécédents grâce aux informations qui lui sont fournies par des créanciers comme les banques et les sociétés de cartes de crédit.

Il y a deux agences d'évaluation du crédit au Canada : Equifax Canada et Trans Union Canada.

Comprendre votre cote de crédit

Vous avez probablement entendu parler des cotes de crédit, une mesure utilisée par vos créanciers pour évaluer votre solvabilité. Votre cote de crédit est calculée chaque fois que quelqu'un – un prêteur ou un propriétaire éventuel – demande qu'on la lui fournisse.

Les renseignements contenus dans votre dossier de crédit sont intégrés à la formule servant au calcul de votre cote de crédit. Le système de cote vous donne des points pour chaque utilisation responsable du crédit. Votre cote de crédit est la somme de ces points.

Les trois principaux systèmes utilisés pour calculer les cotes de crédit sont Beacon, Empirica et FICOMD. Le système utilisé dépend de l'agence émettrice et du destinataire de l'information. L'information d'un dossier Equifax produit une cote Beacon. L'information d'un dossier Trans Union génère une cote Empirica. Les banques et les autres prêteurs préfèrent ces cotes. La cote FICOMD est celle qui est fournie directement par Equifax aux particuliers pour leur permettre d'évaluer eux-mêmes leur crédit.

L'absence d'antécédents complique l'évaluation

Si vous n'avez jamais contracté d'emprunt et que vous n'avez jamais eu de carte de crédit, les propriétaires éventuels ne disposeront que de peu d'informations sur votre crédit. Bien qu'un dossier vierge soit meilleur qu'un mauvais dossier, il ne renseigne aucunement le propriétaire sur le risque financier que vous pouvez représenter comme locataire. Voilà pourquoi il est si important de se constituer un bon dossier de crédit.

Si c'est la première fois que vous louez un logement, si vous avez déjà eu des problèmes de crédit ou si vous n'avez aucune expérience de crédit, il vous faudra peut-être le cautionnement d'un parent ou d'un ami proche attestant qu'il assume le risque d'un défaut de paiement.

Comment avoir une bonne cote de crédit?

Assurez-vous de rembourser vos emprunts et de payer vos factures et le solde minimum de votre carte de crédit à temps. Lorsque vous payez à temps, cela est indiqué dans votre dossier de crédit, ce qui démontre que vous savez utiliser le crédit de manière responsable. Si vous respectez ces consignes, votre cote de crédit sera bonne chaque fois qu'elle sera calculée. Sauter régulièrement des paiements ou les effectuer en retard a une incidence défavorable sur votre cote.

Votre cote de crédit change avec le temps, en fonction de votre utilisation de l'argent et du crédit. Il faudra sans doute des mois ou des années pour réparer les effets de remboursements ou de paiements en retard.

Combien de temps l'information défavorable est-elle conservée?

Chaque agence d'évaluation du crédit a ses propres délais de conservation des renseignements dans ses dossiers, tout en se conformant aux lois provinciales pertinentes. En règle générale, les renseignements favorables et défavorables sont conservés six ans. L'information sur la date d'octroi du crédit est conservée après ce délai. En d'autres mots, si vous avez possédé une carte de crédit pendant 20 ans, seules les six dernières années d'antécédents de crédit, bons ou mauvais, sont conservées. Toutefois, puisque la date d'activation du compte est également conservée, toute personne ayant accès à votre dossier pourra constater que vous détenez une carte de crédit depuis 20 ans.

Les renseignements défavorables, comme les jugements contre vous ou les remboursements en retard d'emprunts, sont habituellement conservés six ou sept ans après la date de dépôt. Pour les jugements, l'Île-du-Prince-Édouard fait exception. Dans cette province, l'information sur les jugements est annulée sept ans après le remboursement de la dette ou 10 ans après le dépôt du jugement. Si la dette n’est pas remboursée, l’information peut être conservée pour une période supplémentaire de 10 ans. Les faillites restent habituellement en dossier six ans après la date de libération; ce délai peut varier quelque peu selon la province ou le territoire. En cas de faillites multiples, l'information sur celles-ci sera conservée plus longtemps.

Vérifier votre dossier de crédit : un élément capital

Comme il arrive que des erreurs ou des omissions se glissent dans les rapports de crédit, il est conseillé de vérifier votre dossier de temps à autre. Toute personne peut demander une copie de son dossier de crédit de temps à autre par la poste ou par télécopieur. Les demandes par téléphone ne sont pas acceptées, car l'agence d'évaluation doit d'abord vous identifier. Vous trouverez sur le site Web de chaque agence des formulaires que vous pouvez imprimer puis poster ou télécopier.

Si vous trouvez une erreur ou constatez que des renseignements favorables manquent à votre dossier, demandez une rectification à toutes les agences de manière à ce que tous les créanciers et prêteurs aient accès à une information exacte. Préparez-vous à fournir des relevés ou des reçus pour appuyer votre demande. Les agences envoient avec le dossier de crédit une copie de leur politique sur les erreurs. Comme ces politiques varient, prenez-en connaissance une fois que vous avez réuni vos preuves de paiement.

Les agences d'évaluation du crédit ne rectifieront que les renseignements inexacts. Les informations exactes sur les paiements ou les remboursements ne peuvent être modifiées ou supprimées. Si vous avez omis par erreur d'effectuer un paiement, le dossier indiquera qu'il n'a pas été effectué et il sera impossible de corriger cette information. Dans un tel cas, vous avez le droit de faire ajouter au dossier un commentaire expliquant les causes du non-paiement. Il pourra être tenu compte de ce commentaire la prochaine fois que votre dossier sera demandé et que votre cote sera calculée, mais cela n'est pas garanti.

Passez à l'acte

Vérifiez votre dossier de crédit et faites rectifier les erreurs qu'il peut contenir avant de permettre à qui que ce soit d'en prendre connaissance. Voici les coordonnées des agences Equifax Canada et Trans Union Canada, qui détiennent votre dossier de crédit, quel que soit l'endroit au Canada où vous vivez ou ayez vécu.

Equifax Canada
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Renseignements

Trans Union
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Renseignements

Référence et autres vérifications

Il y a d'autres instruments que le rapport de crédit qui peuvent aider le propriétaire à déterminer vos qualités de locataire. Certains propriétaires contrôlent toutes vos références et font une vérification complète de vos antécédents comme locataire.

Une fois votre capacité financière vérifiée, le propriétaire désirera savoir quel genre de locataire vous êtes. Il demandera probablement aux anciens propriétaires des renseignements sur votre personnalité en plus de ceux sur vos habitudes de paiement. Certains ne communiquent qu'avec le propriétaire précédent, d'autres s'enquièrent auprès de deux ou trois anciens propriétaires.

Dans certaines provinces, les registres des loyers et les groupes de protection des propriétaires compilent des renseignements sur les locataires défaillants. Les propriétaires ont facilement accès à ces renseignements. Des renseignements sur les antécédents judiciaires peuvent également faire surface lors de ces vérifications.

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