Étape 4 : Le processus d’achat

Étape 4 : Le processus d’achat

Recherche d’une maison

Quelques moyens d’entreprendre les recherches de votre future maison :

  • Bouche-à-oreille
    Dites à toutes les personnes que vous connaissez que vous cherchez une maison. Avec un peu de chance, on vous indiquera des propriétés qui viennent d’être mises en vente.
  • Journaux et publications sur l’immobilier
    Consultez la section consacrée aux habitations neuves dans les quotidiens. Voyez aussi les publications sur l’immobilier offertes gratuitement, entre autres, dans les kiosques à journaux et les dépanneurs. Vous y trouverez des photos et des descriptions des propriétés à vendre.
  • Internet
    Visitez les sites Web consacrés à l’immobilier, comme www.sia.ca, qui contiennent des photos et de l’information se rapportant à une vaste gamme de propriétés à vendre. La plupart des sites vous permettent personnaliser vos recherches en fonction de certaines caractéristiques, notamment l’emplacement, la gamme de prix et le nombre de chambres à coucher.
  • Enseignes « À vendre »
    Promenez-vous en voiture, à bicyclette ou à pied dans un quartier qui vous intéresse et cherchez les enseignes « À vendre ». C’est une bonne façon de trouver des maisons mises en vente directement par leur propriétaire sans l’intermédiaire d’un courtier.
  • Visitez de nouveaux ensembles résidentiels
    Ainsi, vous pourrez voir les différents modèles offerts et obtenir de l’information des constructeurs, si vous êtes à la recherche d’une maison neuve.
  • Faites appel à un agent immobilier
    La plupart des acheteurs se fient à un agent immobilier pour les aider à trouver la maison qui leur convient.

Conseils utiles pour vos recherches

  • Tenez des dossiers
    Que vous fassiez appel à un agent immobilier ou non, visitez un grand nombre de maisons avant d’arrêter votre choix. Comparez différents éléments, comme la cote d’efficacité énergétique, les coûts des services publics, l’impôt foncier et les réparations majeures, car ces dépenses s’ajouteront à vos frais mensuels liés à l’habitation. Vous pouvez aussi demander de consulter certaines factures, comme les relevés de services publics. Afin de disposer de toute l’information dont vous avez besoin pour comparer les propriétés, utilisez le Tableau comparatif d'aide à l'achat d'une propriété.
  • Renseignez-vous sur le financement hypothécaire actuel
    Il se peut que vous puissiez prendre en charge le prêt hypothécaire contracté par le vendeur s'il est assorti de conditions avantageuses, ou même obtenir un prêt hypothécaire du vendeur afin de vous aider à conclure la transaction.
  • Réfléchissez bien
    Même si la maison que vous avez trouvée vous semble parfaite, retournez la voir et examinez-la de plus près et d’un œil critique. Choisissez des heures et des jours différents pour vos visites, discutez avec les voisins éventuels et essayez de voir au-delà de la simple apparence de la maison.
  • Cote d’efficacité énergétique
    Les maisons neuves et plusieurs habitations moins récentes au Canada ont reçu une cote indiquant leur efficacité énergétique. Cette cote, sur une échelle de 0 à 100, figure habituellement sur un autocollant apposé sur le panneau électrique. Plus la cote est élevée, meilleur est le rendement énergétique de la maison et, par conséquent, moins son occupation coûtera cher.
  • Statistiques et analyses de la SCHL
    La SCHL fournit les plus récentes données statistiques et analyses sur les tendances en habitation. Son Centre d’analyse de marché recueille des données sur les marchés nationaux, provinciaux et régionaux.

Présentation d’une offre d’achat

Lorsque vous aurez trouvé la maison que vous souhaitez acheter, vous devrez présenter au vendeur une offre d’achat (quelquefois appelée convention d’achat-vente). La collaboration de votre agent immobilier (et de votre notaire ou avocat) sera alors très utile. Comme il s’agit d’un document juridique, l’offre d’achat doit être préparée avec soin.

Les renseignements suivants sont généralement compris dans une offre d’achat :

  • Noms
    Vos nom et prénom, les nom et prénom du vendeur ainsi que l’adresse de la propriété.
  • Prix
    Le prix que vous offrez de payer.
  • Éléments inclus
    Vous devriez indiquer clairement dans votre offre d’achat tous les éléments situés à l’intérieur ou à l’extérieur de la maison qui, selon vous, sont inclus dans le prix d’achat, par exemple, l’habillage des fenêtres et les appareils ménagers.
  • Montant de l’acompte
  • Date de transfert de la propriété
    La date de transfert de la propriété est la date à laquelle vous prendrez possession de la maison. Elle se situe habituellement de 30 à 60 jours après la date de l’offre d’achat, bien qu’elle puisse être fixée à 90 jours ou plus après l’offre.
  • Demande d’un certificat de localisation à jour
  • Date d’expiration de l’offre
    L’offre devient nulle, ou non valide, après cette date.
  • Autres conditions
    Les autres conditions de l’offre d’achat peuvent porter sur l’inspection de la propriété, l’évaluation de celle-ci et l’obtention d’un prêt hypothécaire du prêteur. Ainsi, l’offre d’achat deviendra définitive uniquement lorsque ces conditions auront été remplies.

Qu’arrive-t-il après la présentation de l’offre d’achat?

Imaginez que votre agent immobilier vous a aidé à préparer une offre d’achat contenant tous les détails de la vente. Comme vous êtes très prudent (sachant qu’une offre d’achat est un contrat qui vous lie sur le plan juridique), vous avez demandé à un notaire ou un avocat de l’examiner avant de la présenter au vendeur. L’agent immobilier remet ensuite l’offre au vendeur. À quoi devez-vous vous attendre par la suite? Il y a trois réponses possibles.

  • Réponse 1
    Le vendeur accepte votre offre et l’entente est conclue. Vous passez alors à l’étape suivante du processus d’achat.
  • Réponse 2
    Le vendeur fait une contre-offre pour exiger un prix plus élevé ou modifier certaines conditions. Vous retournez l'offre au vendeur en y indiquant un prix plus élevé que votre offre originale, mais inférieur à la contre-offre du vendeur. Si ce dernier accepte la contre-offre, l’entente est conclue.
  • Réponse 3
    Le vendeur peut faire une contre-offre pour exiger un prix plus élevé ou modifier certaines conditions. Si tel est le cas, assurez-vous de bien connaître votre capacité de payer avant d’entamer des négociations. Ne vous laissez pas emporter par l’enthousiasme en acceptant un prix que vous n’avez pas les moyens de payer. Vous refusez la contre-offre parce que le prix est trop élevé ou que vous ne pouvez accepter les conditions. La vente n’est pas conclue, et vous récupérez le montant de votre acompte.

Le cas de Rita

Rita a présenté une offre d’achat sur une propriété d’un certain âge. Son agente immobilière, Nissa, lui a conseillé de faire inspecter la maison et de rendre l’offre conditionnelle à l’obtention d’un prêt hypothécaire. L’inspection a révélé que la maison aurait besoin de réparations dont le coût serait supérieur à ce que Rita pouvait payer.

Obtention d’un prêt hypothécaire

Une fois l’offre d’achat acceptée, prenez rendez-vous avec votre prêteur qui vérifiera (et mettra à jour, au besoin) vos renseignements financiers et rassemblera tout ce qu’il faut pour remplir la demande de prêt hypothécaire. Ce dernier peut exiger une évaluation de la propriété, un certificat de localisation, ou les deux. Il peut aussi vous demander de souscrire une assurance titres. Enfin, il vous informera des différents types de prêts hypothécaires et de taux d’intérêt, ainsi que des options disponibles en ce qui a trait au terme du prêt, à la période d’amortissement et au calendrier des versements.

Selon la mise de fonds, vous pouvez contracter un prêt hypothécaire ordinaire ou un prêt hypothécaire à rapport prêt-valeur élevé.

Types de prêts hypothécaires

Prêt hypothécaire ordinaire

Un prêt hypothécaire ordinaire est un prêt qui ne dépasse pas 80 % de la valeur d’emprunt. Habituellement, la valeur d’emprunt correspond au prix d’achat de la propriété ou à sa valeur marchande, si cette dernière est moins élevée. Or, si vous demandez un prêt hypothécaire ordinaire, la mise de fonds exigée doit correspondre à au moins 20 % du prix d’achat.

Prêt hypothécaire à rapport prêt-valeur élevé

Si vous versez une mise de fonds inférieure à 20 % du prix d’achat, vous devrez normalement contracter un prêt hypothécaire à rapport prêt-valeur élevé. Une assurance prêt hypothécaire est généralement requise dans ce cas. La SCHL est un important fournisseur de ce type d’assurance. Le prêteur pourra ajouter la prime d’assurance prêt hypothécaire à votre emprunt ou vous demander de la payer intégralement le jour du transfert de la propriété.

Terme du prêt hypothécaire

Le prêteur vous expliquera aussi les options disponibles en ce qui a trait au terme du prêt, c’est-à-dire la période pendant laquelle les conditions convenues, notamment le taux d’intérêt, s’appliqueront au prêt hypothécaire. Cette période peut varier entre six mois et dix ans. Un prêt à plus long terme (de cinq ans, par exemple) vous permet de planifier et vous protège contre une hausse des taux d’intérêt. Examinez attentivement les options offertes et n’hésitez pas à demander à votre prêteur de vous expliquer la différence entre les prêts d’un, de deux et de cinq ans et ceux à plus long terme.

Taux d’intérêt hypothécaire

Le taux hypothécaire peut être fixe, variable ou révisable.

Taux hypothécaire fixe

Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux fixe, le taux d’intérêt est bloqué, c’est-à-dire qu’il n’augmentera pas pendant le terme du prêt.

Taux hypothécaire variable

Quant au prêt à taux variable, le taux d’intérêt fluctuera selon la conjoncture du marché sans toutefois changer les versements hypothécaires.

Taux hypothécaire révisable

Pour ce qui est du prêt à taux révisable, le taux d’intérêt et les versements hypothécaires varieront en fonction des conditions du marché.

Prêt hypothécaire ouvert ou fermé

Prêt hypothécaire fermé

Le prêt hypothécaire fermé ne peut être remboursé, en tout ou en partie, avant l'échéance. Vous ne pouvez donc pas verser plus que la mensualité convenue. Ce type de prêt peut constituer un bon choix si vous voulez des versements hypothécaires fixes. Vous pouvez alors soigneusement planifier vos dépenses mensuelles. Toutefois, le prêt hypothécaire fermé n’est pas flexible. Il prévoit souvent des pénalités ou des restrictions dans les cas où vous souhaiteriez effectuer un paiement supplémentaire. Il peut s’agir d’un mauvais choix si vous décidez de déménager avant la fin du terme ou si vous voulez profiter d’une baisse éventuelle des taux d’intérêt.

Prêt hypothécaire ouvert (prêt hypothécaire remboursable par anticipation)

Le prêt hypothécaire ouvert est flexible, car il permet de rembourser une portion ou la totalité de votre capital en tout temps sans pénalité. Il peut être un bon choix si vous prévoyez vendre votre maison dans un proche avenir ou verser des paiements additionnels importants. La plupart des prêteurs permettent la conversion en prêt hypothécaire fermé à n’importe quel moment, moyennant des frais modiques.

Amortissement

L’amortissement correspond à la période requise pour rembourser la dette au complet. Beaucoup de prêts hypothécaires sont amortis sur 25 ans, mais des périodes plus longues sont possibles. Plus la période d’amortissement est longue, moins les versements hypothécaires périodiques sont élevés, mais plus vous paierez d’intérêts à long terme. Si votre prêt hypothécaire est amorti sur une période de 20 ans et que chaque terme est d’une durée de cinq ans, vous renégocierez votre prêt quatre fois (soit tous les cinq ans).

Calendrier des versements

Le prêt hypothécaire est remboursé au moyen de versements périodiques, effectués tous les mois, toutes les deux semaines ou toutes les semaines. Le fait d’augmenter la fréquence des paiements permet de réduire les frais d’intérêt. En effet, des versements hebdomadaires feront diminuer le solde du capital plus rapidement que des versements mensuels. Plus vous effectuez de versements au cours d’une année, moins vous paierez d’intérêt sur votre prêt hypothécaire.

Transfert de la propriété

Le transfert de la propriété est le moment où vous prenez officiellement possession de votre maison. La signature des documents se fait généralement au cabinet du notaire ou de l’avocat.
Ainsi, le jour du transfert de la propriété :

  • Votre prêteur remettra le montant du prêt hypothécaire à votre notaire ou avocat.
  • Vous remettrez la mise de fonds (moins l’acompte) à votre notaire ou avocat. Vous réglerez également le solde des frais de clôture.
  • Votre notaire ou avocat
    • paiera le vendeur;
    • enregistrera la propriété à votre nom;
    • vous remettra l’acte de vente et les clés de votre nouvelle maison.

Déménagement

Services d’un déménageur

Lors de la planification de votre déménagement, vos amis ou les membres de votre famille pourront peut-être vous recommander une entreprise de déménagement professionnelle. N’oubliez pas de demander des références au déménageur. Demandez aussi un devis et un aperçu de la grille tarifaire (tarif fixe ou taux horaire). Une fois que vous aurez choisi une entreprise de déménagement, demandez qu’un représentant vienne voir ce qui doit être déménagé et qu’il vous fournisse un devis.

Vérifiez si vos biens sont assurés pendant le déménagement. Il se peut que votre assurance habitation couvre les biens en cours de transport, mais appelez votre courtier ou votre assureur pour en être sûr et savoir si vous êtes entièrement couvert. De nombreuses entreprises de déménagement offrent une assurance supplémentaire. Sachez que les déménageurs professionnels ne sont pas responsables de certains objets, comme les bijoux, les pièces de monnaie ou les documents importants. Pour les protéger, il vaut mieux les déménager vous-même.

Si vous décidez d’emballer vos biens vous-même, n’oubliez pas que vous aurez besoin de fournitures et que cela pourrait vous prendre beaucoup de temps.

Jour du déménagement

Le jour du déménagement, visitez la maison avec le superviseur du déménagement et, au besoin, donnez-lui des instructions spéciales. Ce dernier prendra note de l’état de vos biens sur une liste. Faites le tour de la maison avec le superviseur pour vous assurer que la liste est complète et exacte. Puis, lors du déchargement du camion à votre nouvelle maison, cochez les sur la liste les articles déchargés. N’oubliez pas que, même si les déménageurs déchargent vos biens, vident les boîtes et reprennent les cartons vides, ils ne rangeront ni la vaisselle ni vos vêtements.

Le jour du déménagement n’est certes pas de tout repos, mais une bonne planification facilitera la transition.

Frais de déménagement

Les sommes consacrées au déménagement dépendent de plusieurs décisions prises antérieurement. Voici quelques éléments à prendre en considération :

  • Voulez-vous faire appel à des déménageurs professionnels?
  • Si oui, voulez-vous faire affaire avec une grande société ou une petite entreprise locale?
  • Aurez-vous à souscrire une assurance pour couvrir les biens en cours de transport?
  • Si vous prévoyez déménager vous-mêmes vos biens, louerez-vous un véhicule?
  • Votre assurance automobile ou habitation couvre-t-elle les biens pendant le déménagement?
  • Devrez-vous payer des frais de branchement à votre nouvelle résidence à une société de services publics? Y aura-t-il d’autres frais à régler (comme un dépôt)?

Frais après l’achat

Changement des serrures

Par mesure de sécurité, il vaut mieux changer les serrures des portes extérieures lorsque vous emménagez dans votre nouvelle demeure. Ainsi, seules les personnes que vous autorisez auront les clés de votre maison. Vous pouvez changer vous-même les serrures ou faire appel à un serrurier.

Nettoyage

Tant votre ancienne demeure que votre nouvelle auront besoin d’un nettoyage en profondeur. Que vous achetiez des produits de nettoyage pour effectuer vous-même la tâche ou que vous reteniez les services d’une personne pour le faire, les coûts montent rapidement. Prévoyez donc cette dépense.

Décoration

Vous souhaitez peut-être repeindre, remplacer quelques luminaires, revernir les planchers, poser une nouvelle moquette, ou effectuer différents travaux de décoration. Dressez un budget et songez à reporter quelque peu certains projets.

Appareils ménagers

Si l’offre d’achat n’inclut pas les appareils ménagers et si vous n’en possédez pas, vous devrez en acheter pour votre nouvelle maison. Certains appareils comportent des frais d’installation.

Outils et matériel

Lorsque vous êtes propriétaire de votre propre maison, vous ne pouvez plus vous en remettre au locateur pour les réparations. Vous aurez besoin d’un outillage à main de base et probablement de quelques outils de déneigement et de jardinage.

Canada

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